Hoje em dia, muitas pessoas precisam de dinheiro para realizar seus sonhos, como comprar um carro ou uma casa. No entanto, algumas pessoas têm medo de aprender sobre como conseguir esse dinheiro. Durante muito tempo, ouviram que pedir dinheiro emprestado é ruim e pode causar problemas financeiros no futuro.
Por que as Pessoas Têm Receio de Pedir Dinheiro Emprestado?
Esse receio em relação à obtenção de crédito é compreensível, pois ninguém deseja enfrentar problemas financeiros ou se endividar de forma descontrolada. No entanto, é importante destacar que, quando usado com responsabilidade e com um entendimento claro das condições, o crédito pode ser uma ferramenta útil para atingir metas e objetivos financeiros.
A Importância do Conhecimento e Planejamento Financeiro
O primeiro passo para superar o receio de pedir dinheiro emprestado é buscar conhecimento. Entender como funcionam as diferentes formas de crédito, como empréstimos pessoais, financiamentos e consórcios, é fundamental. Além disso, é crucial criar um planejamento financeiro sólido que leve em consideração sua capacidade de pagamento e objetivos de longo prazo.
Conseguir crédito ao consumidor envolve uma série de passos e considerações importantes para garantir que você esteja tomando decisões financeiras responsáveis. Aqui estão algumas etapas que você pode seguir para obter crédito ao consumidor:
Tipos de créditos ao consumidor:
Para obter crédito ao consumidor, é necessário realizar uma avaliação inicial para selecionar o tipo de crédito. Essa seleção é feita de acordo com a necessidade e as condições atuais da pessoa que pretende adquirir o crédito. Atualmente os mais conhecidos são:
Crédito Pessoal
Modalidade de crédito para bens de consumo, onde não há necessidade de especificar a finalidade do uso. Geralmente, os bancos oferecem este tipo de crédito aos seus correntistas, atendendo autônomos, profissionais liberais, assalariados, taxistas, aposentados e privados. Eles definem o limite de crédito com base nas condições de pagamento de cada indivíduo.
Documentos necessários: No geral os documentos solicitados são RG (Carteira de Identidade), Carteira de Motorista (CNH), CPF, comprovante de residência e de renda atualizados além da necessidade de ter mais de 18 anos e não estar com restrições cadastrais no SPC/Serasa/CCF/Cadin, entre outros. Vale ressaltar que a documentação poderá variar para cada instituição.
Crédito Consignado
Essa modalidade destina-se a pessoas com empregos fixos, aposentados, pensionistas, servidores públicos e funcionários de empresas privadas. Deduz-se as parcelas do empréstimo diretamente da folha de pagamento da pessoa ou da empresa. A vantagem deste tipo de crédito está nas taxas reduzidas, além da possibilidade de consegui-lo mesmo estando com o nome comprometido por outras dívidas. De qualquer modo, as parcelas desta modalidade de crédito não devem superar 30% da renda total.
Documentos necessários: Geralmente são solicitados o RG, CPF, Comprovante de Endereço e Extrato do salário ou benefício do INSS. Para empresas são solicitados o contrato social, documentos pessoais dos sócios e declaração de faturamento.
Crédito para Financiamentos
Estes financiamentos são utilizados para um fim específico, ou seja, a pessoa que pretende optar por um financiamento, no geral, está adquirindo um bem físico, por exemplo um imóvel ou um automóvel.
Este tipo de modalidade de crédito pode ser realizada tanto por pessoas físicas quanto por pessoas jurídicas. Além disso é preciso observar os tipos de financiamentos que são:
Crédito Direto ao Consumidor (CDC): O comprador realiza um empréstimo no banco e o bem ficará em sua posse, é não pode ser negociado até que sejam pagas todas as prestações.
Leasing: Nesta modalidade quem adquire o bem é a empresa de leasing (uma instituição que trabalha com tais serviços) que o aluga ao consumidor. Deste modo, o cliente paga pelo aluguel do bem, que fica no nome da empresa até o término das prestações.
Consórcio: Nesta modalidade, o cliente faz parte de um grupo formado por outros consumidores, organizados pela empresa responsável. O cliente efetua o pagamento das prestações mensais, contudo, ele apenas terá direito ao bem quando for contemplado por meio de sorteio (ocorrendo uma vez por mês). Diferentemente das opções de CDC e Leasing, as parcelas do consórcio variam ao longo dos meses de acordo com a valorização do bem adquirido.
Documentos necessários: Para as modalidades de financiamento, geralmente se requer o RG (Carteira de Identidade), a Carteira de Motorista (CNH), o CPF, um comprovante de residência e um comprovante de renda atualizado. Além disso, é necessário ter mais de 18 anos e não possuir restrições cadastrais no SPC/Serasa/CCF/Cadin, entre outras possíveis condições.
Como conseguir crédito?
Agora que conhecemos as principais modalidades de crédito, chega o momento de compreender como as instituições avaliam o perfil dos clientes de modo a aprovar ou não o crédito para estes. Os principais pontos avaliados são:
Renda: Avaliamos a renda como um dos principais pontos, uma vez que ela determina se o cliente terá capacidade de pagar o crédito obtido. Geralmente, as instituições garantem parcelas que não ultrapassem 30% da renda total do cliente, a fim de minimizar o risco de inadimplência.
Idade: Em sua maioria, as instituições exigem a idade mínima de 18 anos para liberação de crédito. Já para a idade máxima não existe uma regra específica. No geral os bancos aceitam até 79 anos para consignado em até 60 meses, e até 81 anos para consignado no prazo de até 24 meses.
Empregabilidade: O quesito de empregabilidade irá depender do tipo de crédito que se pretende adquirir. No caso de crédito pessoal, a comprovação de renda é solicitada. Para consignados também haverá esta necessidade caso o cliente não se enquadre nos demais casos.
Relacionamento com o banco: Praticamente todos os bancos exigem que o cliente seja correntista na instituição para a liberação de crédito. Além disso, também avaliamos alguns outros fatores, como o tempo de conta, a movimentação, possíveis dívidas com o banco e a existência de investimentos.
Pendências no nome do cliente: fator que pode ou não determinar a liberação de crédito ao cliente são as possíveis pendências que este possa ter em seu nome. Assim, conforme informado anteriormente, as instituições podem avaliar o CPF do cliente e, havendo pendências, poderá não liberar o crédito para este.
Histórico: Por mais que o cliente se enquadre em todos os quesitos solicitados, o seu histórico de consumidor também pode ser um determinante para a liberação do crédito desejado. Deste modo, algumas empresas realizam uma breve pesquisa para saber se o cliente já possuiu grandes dívidas ou ainda se já passou cheques sem fundos, por exemplo.
Com base nessas informações, é possível compreender como funciona e quais são as principais exigências para se conseguir créditos. Por mais que se questione, os créditos ainda são ótimas maneiras de se conquistar o sonho de um automóvel, casa própria ou ainda conseguir quitar uma dívida.
Por fim, recomenda-se pesquisar com cautela as taxas, prazos e condições, bem como a reputação de cada instituição a fim realizar a melhor escolha.
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